Hora Credit operează în calitate de instituție financiară nebancară (IFN) pe piața de creditare din România, sub autoritatea și supravegherea Băncii Naționale a României. Fundamentul juridic al activității sale este reprezentat de Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, completată de normele și regulamentele BNR.
În plus, activitatea sa este reglementată de O.U.G. nr. 50/2010 referitoare la contractele de credit pentru consumatori, act normativ care stabilește cadrul relațiilor contractuale cu clienții. Astfel, consumatorii beneficiază de protecția efectivă a intereselor în acest tip de relații contractuale, prin prevederi speciale ale legii antemenționate. Dintre acestea, cele mai importante sunt dreptul la informare înainte de semnarea contractului și posibilitatea de retragere din contract în termen de 14 zile de la semnare.
Principala activitate a Hora Credit constă în furnizarea de împrumuturi pe termen scurt, cunoscute în limbaj uzual drept credite rapide sau împrumuturi de urgență. Aceste produse financiare sunt concepute pentru a răspunde necesităților imediate de lichidități ale clienților, oferind o alternativă mai rapidă și mai flexibilă față de creditele bancare tradiționale. Procesul de evaluare și acordare a împrumuturilor beneficiază de tehnologii moderne, permițând o procesare accelerată a solicitărilor.
Activitatea Hora Credit a generat multiple controverse în practica de creditare, în special din perspectiva clauzelor contractuale și a costurilor asociate împrumuturilor. Prevederile din Condițiile generale ale contractelor de împrumut includ clauze precum aplicarea unei dobânzi penalizatoare de 1% pe zi de întârziere din rata restantă. Asemenea prevederi au condus frecvent la situații în care debitorii s-au confruntat cu imposibilitatea achitării datoriilor, acestea crescând exponențial într-un interval relativ scurt.
Totuși, începând cu data de 11 noiembrie 2024, prin intermediul Legii nr. 243/2024, se instituie un nou cadru normativ care impune limitări ale costurilor de creditare. Modificările legislative par a fi implementate cu scopul temperării acestor practici.
Pentru creditele ipotecare destinate investițiilor imobiliare, dobânda anuală efectivă nu va putea depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda practicată de BNR. În cazul creditelor de consum, această limită este stabilită la 27 puncte procentuale.
Art. 6 din Legea antemenționată introduce și prevederi în privința diferitelor categorii de împrumuturi:
- în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului;
- în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei şi 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului;
- în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei şi 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi şi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului.
Procedura de Executare Silită și Căi de Atac
În conformitate cu art. 52 alin. (1) din Legea nr. 93/2009, contractele de credit încheiate de instituțiile financiare nebancare constituie titluri executorii. Această prevedere oferă Hora Credit posibilitatea inițierii directe a procedurii de executare silită, fără necesitatea obținerii unei hotărâri judecătorești prealabile. Cu toate acestea, debitorii beneficiază de multiple mecanisme juridice de protecție.
Cum anulezi o executare silită Hora Credit?
Principalul mecanism de apărare împotriva unei executări siliteîl reprezintă contestația la executare, reglementată de art. 712-720 din Codul de procedură civilă. Conform art. 13 alin. (1) din Legea nr. 193/2000, instanța de executare poate examina caracterul abuziv al clauzelor contractuale în cadrul contestației, aceasta fiind imprescriptibilă. Termenul legal pentru formularea contestației este de 15 zile dela data luării la cunoștință a actului de executare contestat.
Potrivit practicii juridice, contestatorul poate solicita verificarea detaliată a modului de calcul al sumelor pretinse și poate cere suspendarea executării silite, în temeiul art. 719 din Codul de procedură civilă. În acest sens, se vor prezenta dovezi concrete instanței privind caracterul abuziv al clauzelor și impactul acestora asupra calculului datoriei. Complementar contestației la executare, poate fi formulată o acțiune distinctă pentru constatarea caracterului abuziv al clauzelor contractuale, aceasta putând consolida fundamentul juridic al contestației.
În situația admiterii contestației la executare, instanța poate dispune anularea actelor de executare contestate, încetarea executării sau chiar anularea titlului executoriu, în funcție de motivele invocate și probatoriul administrat. Mai mult, în cazul în care se demonstrează caracterul abuziv sau nelegal al executării, contestatorul poate solicita acordarea de despăgubiri pentru prejudiciile suferite ca urmare a procedurii de executare silită.
