Le Bureau de Crédit représente une entité privée spécialisée dans la gestion d’une base de données centralisée contenant des informations sur l’activité de crédit menée par les institutions financières et bancaires autorisées conformément à la loi. Cette base de données comprend les données personnelles des personnes physiques ayant soit demandé, soit obtenu un crédit, ayant ainsi un impact direct sur leur historique financier.
L’activité principale du Bureau de Crédit en Roumanie consiste à collecter, traiter et gérer les données des débiteurs, co-débiteurs, garants et demandeurs de crédit, assurant ainsi le fonctionnement d’un système centralisé destiné à identifier et à quantifier le risque de crédit, à réduire le risque de fraude et à protéger les créanciers en fonction du comportement financier des consommateurs.
En substance, cette base de données offre aux institutions de crédit un accès à des informations pertinentes sur la solvabilité et la discipline financière des débiteurs, facilitant ainsi l’évaluation du risque avant l’octroi d’un prêt. D’autre part, l’inscription de données négatives dans le Bureau de Crédit peut avoir des conséquences défavorables pour les consommateurs, limitant leur accès au financement pour une certaine période.
À cet égard, la base de données du Bureau de Crédit peut être consultée par les institutions de crédit, les institutions financières non bancaires, les compagnies d’assurance et les sociétés de recouvrement de créances, à condition qu’elles aient conclu un contrat de collaboration avec le Bureau de Crédit.
De plus, toute personne physique a le droit de demander l’accès à ses données enregistrées dans le Bureau de Crédit. Ce droit est garanti par l’article 15 du Règlement (UE) 679/2016 (Règlement général sur la protection des données – RGPD) et permet aux consommateurs d’obtenir des informations concernant le traitement de leurs données personnelles. Pour faire une demande d’accès, il est nécessaire de rédiger une demande écrite adressée au Bureau de Crédit.
L’inscription d’une personne dans la base de données du Bureau de Crédit en Roumanie n’entraîne pas automatiquement une restriction d’accès au financement, car l’historique de crédit peut être à la fois positif et négatif. Un historique positif constitue un avantage pour le débiteur, augmentant ses chances d’obtenir un financement dans des conditions favorables.
En revanche, un historique négatif reflète des difficultés à respecter les obligations contractuelles, étant principalement généré par des retards dans le paiement des mensualités d’un crédit. Conformément aux réglementations applicables, les institutions de crédit sont tenues de signaler les arriérés au Bureau de Crédit uniquement si le retard dépasse 30 jours calendaires et si le montant dû est supérieur à 10 lei. Avant d’effectuer ce signalement, la banque doit notifier le débiteur au moins 15 jours à l’avance, lui offrant ainsi la possibilité de régulariser la situation.
De plus, la catégorie d’historique négatif inclut les personnes ayant commis des infractions contre une institution financière affiliée au Bureau de Crédit et faisant l’objet de décisions judiciaires définitives, ainsi que celles ayant fourni de fausses déclarations dans le but d’obtenir un crédit.
Cependant, la présence d’un historique négatif dans la base de données du Bureau de Crédit n’exclut pas automatiquement la possibilité d’obtenir un nouveau crédit. La décision d’accorder un financement reste à la discrétion de l’institution de crédit, qui peut évaluer la situation de chaque demandeur en fonction de ses propres critères de risque. De plus, les consommateurs peuvent opter pour des alternatives telles que les institutions financières non bancaires (IFN), qui accordent des crédits sans interroger la base de données du Bureau de Crédit.
Selon les réglementations en vigueur, les informations enregistrées dans la base de données du Bureau de Crédit sont conservées pendant une période de 4 ans à compter de la date de clôture du crédit actif. À l’expiration de ce délai, la suppression des données est effectuée automatiquement, sans qu’une intervention de la personne concernée ne soit nécessaire.
Toutefois, dans certaines circonstances, en Roumanie, les personnes concernées peuvent demander la suppression anticipée des données enregistrées dans la base de données du Bureau de Crédit. Cette possibilité est régie par l’article 17 du Règlement (UE) 679/2016 (RGPD), qui prévoit le droit à l’effacement des données (« droit à l’oubli ») lorsque leur traitement n’est plus justifié ou a été effectué en violation des exigences légales.
Conformément à l’article 17, paragraphe (1) du Règlement (UE) 679/2016 (RGPD) : « (1) La personne concernée a le droit d’obtenir du responsable du traitement l’effacement de ses données à caractère personnel sans retard injustifié, et le responsable du traitement a l’obligation d’effacer ces données sans retard injustifié lorsque l’un des motifs suivants s’applique :
a) Les données à caractère personnel ne sont plus nécessaires aux fins pour lesquelles elles ont été collectées ou traitées ;
b) La personne concernée retire son consentement sur lequel est fondé le traitement, conformément à l’article 6, paragraphe (1), point a), ou à l’article 9, paragraphe (2), point a), et il n’existe aucun autre fondement juridique pour le traitement ;
c) La personne concernée s’oppose au traitement en vertu de l’article 21, paragraphe (1), et il n’existe pas de motifs légitimes impérieux pour le traitement, ou la personne concernée s’oppose au traitement en vertu de l’article 21, paragraphe (2) ;
d) Les données à caractère personnel ont été traitées de manière illicite ;
e) Les données à caractère personnel doivent être effacées pour respecter une obligation légale applicable au responsable du traitement en vertu du droit de l’Union ou du droit interne auquel il est soumis ;
f) Les données à caractère personnel ont été collectées en lien avec l’offre de services de la société de l’information visés à l’article 8, paragraphe (1). »
Si le responsable du traitement a rendu publiques des données à caractère personnel et est tenu légalement de les supprimer, il doit prendre des mesures raisonnables, proportionnées aux technologies disponibles et aux coûts de mise en œuvre, afin de garantir l’élimination de ces informations des systèmes d’autres responsables du traitement qui les utilisent. À cet égard, le responsable du traitement a la responsabilité d’informer tous les autres responsables qui traitent ces données de la demande de suppression afin qu’ils suppriment tout lien, toute copie ou toute reproduction de ces informations.
